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Eine korrekte Haushaltsrechnung für einen Autokredit aufstellen

Die Haushaltsrechnung stellt alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben eines Privathaushaltes gegenüber, um nach Einsparungsmöglichkeiten zu suchen oder um zu prüfen, ob man sich eine bestimmte Kreditrate überhaupt leisten kann. Die Haushaltsrechnung ist bei allen Finanzinstituten Voraussetzung für die Bewilligung eines Darlehens, auch eines Autokredites.

Quicklinks

• Haushaltsrechnung aus Banksicht
• Positionen einer Haushaltsrechnung
• Beispielrechnung

Haushaltsrechnung aus Banksicht

Autokredite werden meist mit Lohn- und Gehaltsabtretungen besichert. Kreditinstitute bieten auch Restschuldversicherungen gegen Todesfall oder Krankheit und Arbeitslosigkeit an und akzeptieren in Ausnahmefällen die Hinterlegung des KFZ – Briefes. Keine Bank hat Interesse am Zahlungsausfall eines Autokreditnehmers, es wird Wert auf eine korrekte Haushaltsrechnung gelegt. Aber auch für den Kunden selbst ist diese Rechnung ein wichtiges Element der Kreditbeantragung. Damit wird bereits im Vorfeld der Kreditausreichung festgestellt, ob ihm genügend finanzielle Mittel verbleiben, um dauerhaft die Kreditrate tragen zu können.

Basis der Haushaltsrechnung ist das regelmäßige und sichere Nettoeinkommen des Antragstellers beziehungsweise seiner Familie. Dafür müssen den Banken Nachweise vorgelegt werden. Es sind nur Einkünfte einzubeziehen, die während der gesamten Laufzeit des Kredites zur Verfügung stehen. Beispielsweise sind Überstundenzuschläge aus dem Lohn herauszurechnen und der Einbeziehung von Weihnachtsgeld sollte eine konkrete vertragliche Vereinbarung zugrunde liegen. Manche Kreditgeber sehen feste Pauschalen für Lebenshaltungs- und KFZ – Kosten vor, die von der Anzahl der Familienmitglieder, dem Alter der Kinder und von der Größe des Autos abhängig sind und von denen in der Rechnung nicht abgewichen werden kann.
Wichtig ist, keine Ausgaben zu vergessen und speziell an die Kosten für die Restschuldversicherung zu denken. Es sind nicht nur regelmäßige oder feste Ausgaben in die Rechnung einzubeziehen. Anhand seiner Kontoauszüge sollte sich jeder Kreditantragsteller einen Überblick über jene Kosten verschaffen, die unregelmäßig oder variabel anfallen, wie Geschenke oder Urlaub, weil man sich bei diesen Ausgaben leicht verschätzt. Falsche oder unvollständige Angaben können zu Problemen bei der Rückzahlung des Autodarlehens führen. Bereits nach zwei nicht gezahlten Raten und erfolglosen Mahnungen wird der Kredit fällig gestellt.

Positionen einer Haushaltsrechnung

Eine korrekte Haushaltsrechnung für einen Autokredit bezieht folgende Positionen ein:

Einnahmen:

• Lohn/Gehalt
• Einkünfte aus selbständiger Arbeit oder Gewerbetätigkeit
• Rente
• Nebeneinkünfte
• Unterhalt
• evtl. Kindergeld
• Mieteinnahmen
• Zinseinnahmen
• sonstige Einnahmen

Ausgaben:

• Miete
• Energiekosten (Heizung/Strom/Wasser)
• Instandhaltungsrücklage/Nebenkosten Wohneigentum
• Abo-Gebühren (Rundfunk/TV/Zeitungen)
• Sach-, Lebens- und Krankenversicherungsbeiträge (außer KFZ)
• Ausgaben für Kinder (Unterhaltszahlungen/Kindergarten/Schulgeld/Taschengeld)
• Telefonkosten (einschließlich Handy)
• Mitgliedsbeiträge
• Kosten für öffentliche Verkehrsmittel
• Lebenshaltungskosten Familie (Nahrung/Kleidung/Urlaub)
• Kosten für Hobbys, Freizeit, Kultur
• Sparraten(Einlagen/Lebensversicherungen/Bausparen/Fonds)
• bisherige Kredit- und Leasingraten
• Ausgaben für das Auto (KFZ – Steuer/ Versicherung/ Benzin/Reparaturkosten)
• sonstige Zahlungen
• Notreserve für Unvorhergesehenes

Einnahmen ./. Ausgaben
= monatlicher Haushaltsüberschuss bzw. verfügbares Einkommen, das für Kredit- oder Leasingrate zur Verfügung steht

Beispielrechnung: Welche Autokreditrate kann sich Familie B. leisten?

Die Familie verfügt über ein monatliches Nettoeinkommen von 3.600 Euro.
Die Haushaltsausgaben betragen insgesamt 3.300 Euro.

+ 3600 Euro Einnahmen
- 800 Euro Miete,
- 100 Euro Ausgaben für Kind ,
- 350 Euro Versicherungsbeiträge/Sparraten,
- 500 Euro sonstige Abbuchungen,
- 1.150 Euro Lebenshaltungskosten Familie,
- 300 Euro KFZ – Pauschale,
- 100 Euro Notreserve für unvorhergesehene Ausgaben.
= 300 Euro mögliche Kreditrate

Familie B. kann sich somit eine Autokreditrate von 300 Euro pro Monat leisten.

Wie hoch die monatliche Reserve als Kreditvoraussetzung sein sollte, ist individuell bedingt und wird bei den Kreditanbietern unterschiedlich gehandhabt. Ob der Kredit genehmigt wird, hängt von geschäftspolitischen Vorgaben, der persönlichen SCHUFA – Auskunft und anderen Bonitätsprüfungskriterien ab, beispielsweise dem vorhandenen Vermögen, dem Alter und Familienstand des Darlehensnehmers sowie der Höhe und Laufzeit des Kredites.
Die Haushaltsrechnung ist zwar nur eine Komponente der Finanzierungsentscheidung, aber für den Kunden die Ausschlaggebende. Wenn erkennbar ist, dass ihm weniger Geld als erforderlich zur Verfügung steht, dann erhält er keine Finanzierung seines Autos oder eine geringere Darlehenssumme als gewünscht und muss sein gesamtes Finanzverhalten auf den Prüfstand stellen.